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信贷创新促贫困县走出产业转型瓶颈
——以四川筠连农商银行为例
http://jl.ybxww.com 2017-4-20 来源:中国农村信用合作报

四川省筠连县位于四川盆地南缘,云贵高原北麓,川滇结合部,素有“川南煤海”之称,当地煤炭储量占四川省总储量的三分之一,煤炭产业对筠连县经济的贡献度最高时达80%。受国家能源结构调整和经济下行的影响,筠连县经济和银行业发展均迫切需要寻求新的增长点,因此提高农业信贷有效性,推进供给侧结构性改革刻不容缓。

发展空间狭窄迫使银行信贷求变

县域经济发展面临困难。筠连县系我国西部山区贫困县,全辖区人口44万人(其中农业人口38万人,非农业人口6万人)。该县经济主要以煤炭及相关产业为主导,多数产品处于产业链条的底端,市场体系建设较滞后,第三产业发展较慢。国家能源政策的改变对筠连县域经济发展产生巨大冲击,煤炭作为当地的支柱产业完全步入衰退,县域经济结构性缺陷凸显,经济金融的发展均遭遇重大瓶颈,个别机构甚至面临生存难题。

深入调研找准转型之路。在经济持续下行的形势下,四川宜宾银监分局积极引导银行业加快业务转型与机制创新,督促农信系统调整经营战略。筠连农商银行经过深入调研,转型思路逐步清晰,开出的“药方”直指肉牛产业。一是牛肉产品价格呈现逐年增长态势。近几年我国生鲜牛肉产品的价格从2005年的16.8元/公斤增长到2015年的52.5元/公斤,且持续在高位运行。二是市场需求量增加。随着经济发展和国民生活水平的不断提高,我国消费者对于牛肉的需求显著提升,优质高档牛肉产品呈现出供不应求的局面。三是肉牛饲养周期长。牛属单胎动物,母牛怀孕期长达280多天,小牛育肥出栏一般需要2年以上,生物学特性决定了牛不像猪、鸡那样繁殖快、饲养周期短,因此在可以预见的10年内牛肉产品的供需矛盾难以缓解。四是筠连县数量巨大的饲草资源非常适合养殖肉牛。五是筠连县具有养牛的经验和模式。如在筠连县召开的全国南方肉牛养殖发展会上,当地五丰村从2009年开始推行的肉牛养殖模式,得到了国家肉牛牦牛产业技术研发中心首席科学家曹兵海的充分肯定,将其经验总结为“种草养畜,分散养殖,藏牛于户”。

“好牛贷”成撬动农村经济良方。筠连农商银行通过认真探索,开发出专门支持肉牛产业的信贷产品——“好牛贷”,并协助县政府设计出由政府牵头,银行、保险、农户等多方参与的肉牛产业发展“1+N”联动机制。作为唯一的银行业“1+N”联动方,筠连农商银行促成县政府出台《进一步完善肉牛产业发展“1+N”联动机制的通知》,并成立“好牛贷”推进工作办公室,形成了全县齐心协力打造百亿肉牛产业的良好态势。此外,“无市场、无效益、无资金、无技术、怕负债、怕风险”是当时筠连县农户最担心的“六怕”问题。筠连农商银行通过开展推广会、院坝会等形式,消除农户顾虑;通过开展银企、大户座谈会等形式,鼓励农村资本涉足肉牛行业。在“好牛贷”的吸引下,筠连县建牛棚、种草山的农户、专业合作社变得越来越多。

联动推进“好牛贷”成效初显

缓解边远山区信贷投放难题。自筠连农商银行推广“好牛贷”以来,其信贷投放难题逐步得到缓解,也为县域经济产业转型升级打下了良好基础。截至2016年末,该行通过“好牛贷”累计向7757户养殖户提供了2.59亿元的资金支持(其中建档贫困户1463户,金额0.42亿元);新增“好牛贷”余额1.78亿元,是1.6亿元信贷净投放计划的111.25%。

带农户造福一方。筠连县政府将“肉牛产业发展”列入该县“十三五”规划,作为促进农业产业转型的重要举措。在当地政府的积极推动下,筠连农商银行制定了“金融支持肉牛产业发展五年规划”和“金融助力精准扶贫三年规划”。截至2016年末,全县肉牛存栏11.4万头;当年净增2.63万头,出栏4.61万头,产值6.91亿元,养殖户户均增收4000元。

“好牛贷”的主要创新要点。一是解决信贷准入难题。“好牛贷”突破家庭资产、经济状况等传统评级指标制约,以农户信用、劳动技能、饲养资源设置评级指标体系。养殖户申请50万元以内的“好牛贷”,可采用信用贷款形式,超过50万元的可采用综合抵押形式,贷款期限最高不超过两年。养殖户每购买1头牛可匹配6000~8000元贷款,基本覆盖了购牛成本,同时可再为每头母牛每年匹配2000元的饲料资金。二是利率优惠。一般养殖户申请“好牛贷”可以享受基准利率上浮50%的优惠利率,建档立卡贫困户申请“好牛贷”可以享受扶贫再贷款利率,同时县政府对贫困户5万元以内的养牛贷款给予全部贴息。三是建立贷款风险补偿机制。通过引入商业保险和建立肉牛风险保障基金(县政府按照贷款规模的10%匹配风险补偿基金,并先期安排100万元存入农商银行),保证“好牛贷”资金安全,如果贷款出现风险,则由承保公司、银行、政府按一定比例分担,从而实现了财政资金撬动成倍信贷资金的杠杆效果。四是政府拨专款为养殖户投保。筠连县政府划拨专项资金按每头牛保费的80%给予养殖户补贴,养殖户仅承担保费的20%。五是实施年度目标管理。筠连农商银行首次将养牛贷款纳入年度目标和绩效激励考核,有效解决了客户经理“惜贷、怕贷、惧贷”的问题。

加快制度设计夯实可持续发展基础

关于防控贷款信用风险的建议。一是加大政府主导的信用体系建设。建议政府推动建立和完善乡镇、村组的监督约束体系,并出台具体的奖惩措施。二是建立信用风险分担机制。利用国家对农业、精准扶贫的政策优惠,整合各类资金以县为单位建立肉牛产业发展基金,对信用风险进行一定比例的补偿。三是出台相关政策鼓励商业保险进入涉农产业。

避免大面积环境污染的建议。据调查,养殖肉牛的数量达到一定规模后,其粪便必须有适合的消化渠道,目前比较实用的方法是以牛粪为原料生产复合肥、种植蘑菇、饲养蚯蚓等。建议加快对农业养殖产业链政策支持的顶层设计,包括财政补贴政策等,推动各级政府引进民间资本投资肉牛产业链的下游企业。

加强养殖技术和病害防范的建议。以畜牧卫生系统为主加大对养殖户的技术指导和培训,同时加强民间畜牧兽医体系建设,多角度防范养殖病害的发生。(魏晓明 杨佳林)

原文标题:信贷创新促贫困县走出产业转型瓶颈——以四川筠连农商银行为例

(编辑 姚洪攀  责任编辑 汪富永)